隨著央行法定數(shù)字人民幣（DCEP）試點(diǎn)步伐提速，越來越多地方政府都在積極爭取數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

　　12月10日，《中共上海市委關(guān)于制定上海市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》正式發(fā)布，其中提出“積極爭取數(shù)字人民幣運(yùn)用試點(diǎn)”。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，上海對數(shù)字人民幣運(yùn)用的試點(diǎn)，可能不僅僅聚焦小額零售場景，還會涉足貿(mào)易結(jié)算支付領(lǐng)域。

　　此前，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所與上海市長寧區(qū)人民政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方將成立上海金融科技公司，逐步實現(xiàn)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺和技術(shù)研發(fā)中心落地。

　　一天后，蘇州舉行試點(diǎn)數(shù)字人民幣發(fā)放啟動儀式。此次發(fā)放的數(shù)字人民幣紅包既可以通過“數(shù)字人民幣APP”至蘇州地區(qū)指定線下商戶進(jìn)行消費(fèi)，也能通過京東商城進(jìn)行線上消費(fèi)。

　　一位熟悉數(shù)字人民幣研發(fā)進(jìn)展的銀行IT部門主管表示，隨著央行法定數(shù)字人民幣應(yīng)用場景日益擴(kuò)大，目前相關(guān)銀行需解決三大挑戰(zhàn)，一是持續(xù)提升數(shù)字人民幣支付結(jié)算系統(tǒng)的穩(wěn)定性與交易處理清算效率，以滿足日益頻繁高發(fā)的數(shù)字人民幣交易量；二是有效規(guī)避雙花問題等道德風(fēng)險出現(xiàn)，即在雙離線支付環(huán)境下，有人趁著數(shù)字人民幣尚未劃轉(zhuǎn)出去，拿這筆數(shù)字人民幣二次消費(fèi)；三是基于數(shù)字人民幣缺乏利息收入，相關(guān)銀行如何與商家合作推出更實惠的數(shù)字人民幣支付活動，從而吸引更多民眾使用數(shù)字人民幣，提升后者的受歡迎度。

　　值得注意的是，如今央行法定數(shù)字人民幣的應(yīng)用地域不再局限在境內(nèi)。

　　12月初，香港金融管理局總裁余偉文表示，目前香港金管局正與中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所研究使用數(shù)字人民幣進(jìn)行跨境支付的技術(shù)測試，并做相應(yīng)的技術(shù)準(zhǔn)備。

　　在他看來，當(dāng)前跨境支付存在需時長、成本高、透明度低等問題。究其原因，是各地營運(yùn)時區(qū)不同、落實國際準(zhǔn)則方式迥異、支付系統(tǒng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一等，但這也賦予數(shù)字人民幣更大的發(fā)展空間，以解決這些行業(yè)痛點(diǎn)。

　　“當(dāng)然，數(shù)字人民幣若要在跨境支付領(lǐng)域普及，還需兩大先決條件。”歐科云鏈研究院首席研究員李煉炫指出。一是中國與其他國家簽訂貨幣互換協(xié)議，從而打通境外數(shù)字人民幣的兌換與雙向流通通道，二是構(gòu)建中國央行-商業(yè)銀行-海外央行的多層運(yùn)營體系與結(jié)算模式，確保數(shù)字人民幣在境外的交易結(jié)算兌換高效穩(wěn)健運(yùn)作。

　　首次測試雙離線支付破解“雙花”難題

　　11日晚，蘇州舉行試點(diǎn)數(shù)字人民幣發(fā)放的啟動儀式。

　　具體而言，中簽獲得數(shù)字人民幣紅包的民眾，既可以通過“數(shù)字人民幣APP”至蘇州地區(qū)指定線下商戶進(jìn)行消費(fèi)，也能通過京東商城進(jìn)行線上消費(fèi)。

　　中簽人員使用數(shù)字人民幣付款時，將優(yōu)先使用紅包，不足金額可對錢包進(jìn)行充值后再支付，也可用其他支付方式組合付款。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，相比此前深圳完成的數(shù)字人民幣紅包發(fā)放公測，此次他們更關(guān)注此次蘇州開展的數(shù)字人民幣紅包雙離線支付與互聯(lián)網(wǎng)場景線上支付測試。

　　據(jù)悉，本次試點(diǎn)將從參與數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包抽簽活動的客戶中，選取1000人以內(nèi)參與離線錢包體驗活動。一旦數(shù)字人民幣實現(xiàn)了雙離線支付功能，無疑令數(shù)字人民幣在無互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下的收付與轉(zhuǎn)賬等功能再無障礙，令數(shù)字人民幣無限接近“流通中的現(xiàn)金”。

　　前述銀行IT部門主管透露，此次開展雙離線支付測試的另一個重要目的，是解決數(shù)字人民幣在此場景下的雙花問題。此前他們在內(nèi)部測試階段，發(fā)現(xiàn)由于數(shù)字人民幣系統(tǒng)在交易結(jié)算方面的效率偏低，導(dǎo)致用戶錢包里的數(shù)字人民幣遲遲沒有“劃轉(zhuǎn)”，令他們可以再用這筆數(shù)字人民幣二次購物，形成道德風(fēng)險。

　　“我們打算引入追償機(jī)制，即若用戶出現(xiàn)雙花狀況，由銀行向他追償相關(guān)消費(fèi)款，但銀行法務(wù)部門認(rèn)為此舉相當(dāng)繁瑣，需要銀行與用戶反復(fù)溝通且收集足夠的證據(jù)，反而會耗損大量人力物力。”他指出。因此他們內(nèi)部做了大量系統(tǒng)測試，確保數(shù)字人民幣在雙離線支付場景下的結(jié)算處理效率大幅提升，盡可能降低雙花問題出現(xiàn)幾率。

　　在多位參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)的銀行人士看來，若數(shù)字人民幣在雙離線支付領(lǐng)域的結(jié)算處理效率得到進(jìn)一步提升，其應(yīng)用場景有望延伸到小額貿(mào)易與貿(mào)易金融場景，因為眾多小微企業(yè)對上下游貿(mào)易款資金到賬的時效要求更高。

　　一位股份制銀行華東地區(qū)分行負(fù)責(zé)人向記者指出，為了妥善解決數(shù)字人民幣在貿(mào)易場景下的結(jié)算對賬問題，他們已引入大量區(qū)塊鏈技術(shù)，確保上下游貿(mào)易鏈條各企業(yè)的資金結(jié)算“有賬可依”。

　　但他發(fā)現(xiàn)，目前數(shù)字人民幣若要在貿(mào)易結(jié)算與供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域普及，還需突破兩大瓶頸，一是現(xiàn)有的區(qū)塊鏈技術(shù)仍無法滿足貿(mào)易領(lǐng)域資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)高并發(fā)的需求；二是數(shù)字人民幣無法帶來利息收入，導(dǎo)致部分供應(yīng)鏈核心企業(yè)不大愿使用數(shù)字人民幣支付貿(mào)易貨款，因為這會令企業(yè)犧牲一筆可觀的資金利息回報。

　　“目前我們也在想辦法解決這些瓶頸。”他指出。比如銀行內(nèi)部正借鑒區(qū)塊鏈領(lǐng)域的某些技術(shù)理念，包括非對稱加密、工作量證明、時間戳等，結(jié)合自身研發(fā)的UTXO模式、智能合約等專利，滿足貿(mào)易鏈條的數(shù)字人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)高并發(fā)需求。

　　跨境支付場景應(yīng)用的征途

　　值得注意的是，隨著數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)步伐加快，它的國際化進(jìn)程悄然胎動。

　　“去年，我們聯(lián)同泰國中央銀行展開研究，利用央行數(shù)字貨幣及區(qū)塊鏈平臺解決跨境支付的各種問題。”余偉文表示，當(dāng)前相關(guān)聯(lián)合研究已進(jìn)入第二階段，包括探討具體的業(yè)務(wù)應(yīng)用方案，以及平臺的可營運(yùn)性和伸延性（即擴(kuò)展至三個或更多的央行數(shù)碼貨幣）。

　　在李煉炫看來，數(shù)字人民幣的跨境支付前景其實相當(dāng)廣闊——不少國家一方面需要引入數(shù)字貨幣，有效解決本國紙幣流通受限、降低匯率大幅波動、提高貨幣投向跟蹤能力等問題，另一方面則希望通過普及數(shù)字貨幣跨境支付以提升跨境貿(mào)易額，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶與小微企業(yè)創(chuàng)造更多收入。

　　“不過，當(dāng)前數(shù)字人民幣國際化也面臨著不小挑戰(zhàn)。”他指出。一是中國需與這些國家先簽訂貨幣互換協(xié)議，從而給數(shù)字人民幣兌換與雙向流通創(chuàng)造操作空間，二是各方需構(gòu)建中國央行-全球商業(yè)銀行-海外央行的多層運(yùn)營體系與結(jié)算模式，確保數(shù)字人民幣的境外流通與兌換處理效率穩(wěn)健高效。

　　一位熟悉數(shù)字人民幣跨境支付研究的知情人士向記者指出，數(shù)字人民幣的跨境支付，可能會優(yōu)先聚焦在內(nèi)地游客在香港旅游期間的小額零售場景。畢竟，人民幣在香港地區(qū)的使用已相當(dāng)普及，其兌換與雙向流通渠道相當(dāng)通暢且商戶更樂于接受，給兩地民眾帶來更多元的支付方式選項。

　　“若數(shù)字人民幣在香港-內(nèi)地貿(mào)易場景得到有效普及，甚至成為貿(mào)易融資與結(jié)算支付的新選擇，相關(guān)部門則可以擇機(jī)將相關(guān)成熟的運(yùn)營體系向其他國家推廣，逐步推進(jìn)數(shù)字人民幣的國際化與更大范疇跨境使用。”他指出。